Ипотека и недвижимость - Куда выселят 300 тысяч москвичей?

Международная финансовая корпорация разработала для России Кодекс ипотечного кредитора.

Этот документ призван защитить получателей кредита от навязывания банком невыгодных условий. Детали проекта обсуждались вчера на экспертном совете по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при Федеральной антимонопольной службе.

Актуальность кодекса не вызывает сомнений. Достаточно упомянуть, что банки, пользуясь некомпетентностью клиентов, бессовестно вводят людей в заблуждение относительно реальной стоимости кредитов. Федеральная антимонопольная служба уже обращала свое внимание на то, что за счет скрытых платежей реальные ставки по потребительским кредитам зачастую в два раза превышают заявленные.

Эксперты сознательно пошли на то, что выделили в отдельный свод правил нормы поведения при ипотечном кредитовании. Кодекс призван решить и урегулировать актуальный сейчас вопрос нацпроекта Доступное и комфортное жилье.

- Стандарты ипотечного кредитования очень важны для рынка в целом. И в частности для формирования среднего класса в стране и повышения уровня жизни россиян, - считает руководитель программ технического содействия Международной финансовой корпорации (IFC) Елена Клепикова. - Задача этого проекта заключается в том, что он должен сформировать стандарты индустрии, чтобы она стала эффективной.

Что же может получатель ипотечного кредита требовать от банка? Во-первых, объективную информацию: кредитор должен предоставлять полные и достоверные сведения, в том числе об уровне процентной ставки, графике и условиях их пересмотра, величине начального взноса и периодических платежах, графике погашения кредита, необходимых гарантиях и так далее.

Во-вторых, кодекс обязывает банк с пониманием рассматривать случаи финансовых затруднений потребителя и нарушение им сроков возврата кредита, а также обязан помочь гражданину преодолеть временные трудности.

За соблюдением кодекса банкирами будет следить специальный совет и омбудсмен (уполномоченный) по жилищным кредитам. Последний обязан рассматривать жалобы потребителей, обнаруживших неэтичные действия банков. За нарушение кодекса к ним могут быть применены санкции.

Одно но. Нормы кодекса будут носить лишь рекомендательный характер. Банк может добровольно присоединиться к нему либо отказаться от исполнения указанных в нем норм. Почему же не придать нормам данного документа силу закона? Этот вопрос не раз звучал вчера из уст представителей крупнейших российских банков. Для потребителей такой вариант развития событий однозначно был бы более надежен.

- Для подписавших кодекс кредиторов его требования становятся обязательными, а в качестве бонуса банк получает право ссылаться на соответствующий статус в рекламе. То есть потенциальный заемщик должен легко отделить этичный банк от потенциального обманщика, - уверена начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева.

Между тем далеко не все присутствовавшие кредиторы одобрили предложенный проект. Некоторые высказались против, аргументируя это тем, что подобный кодекс приведет к отсутствию конкурентоспособности компаний.

Насколько кодекс выгоден потребителю, тоже пока непонятно. В нем много тезисов, которые вызывают больше вопросов, чем ответов. Так, кодекс говорит о недопущении дискриминации. Прописывается, что кредитор предоставляет свои услуги в равной мере высокого качества для всех потребителей, независимо от их образования, опыта, расовой принадлежности, цвета кожи, пола, семейного положения, вероисповедания, возраста, физических возможностей, происхождения или национальности. Если расовое и религиозное равноправие не вызывает сомнений, то неясно, как банки-кредиторы могут предоставлять кредит невзирая, например, на возраст заемщика. Этот пункт сейчас есть в анкетах практически всех банков, предлагающих ипотечные кредиты.

А другой пункт кодекса вообще развязывает банкам руки в выборе клиента: кредиторы должны избегать предоставления жилищных кредитов потребителям, чьи возможности по погашению данных кредитов, по оценке кредитора, представляются сомнительными. Впрочем, это свое право банки и сейчас активно применяют на практике. Большинство кредиторов требуют от потенциальных заемщиков медицинскую справку. Причем, для ее получения необходимо не просто пробиться по картотеке, а пройти хоть и непродолжительное, но обследование. Банк запросто может отказать потенциальному клиенту только потому, что у него будет плохой анализ мочи.

Впрочем, авторы кодекса делают оговорку, что данный вариант не окончательный.
На сегодняшний день снос пятиэтажек завершен в двух округах Москвы из десяти: Южном и Центральном. А значит, еще достаточно тех, кому переселение только предстоит и у них еще много вопросов, на которые Собственник дает ответ.

Наш пятиэтажный дом идет под снос. В семье шесть человек. В какую квартиру нас переселят? подобные сообщения каждый день появляются в Интернете на сайтах юридической помощи. Будет решать жилищная комиссия почти всегда отвечают виртуальные юристы. Москвичи, которых уже переселили в новые дома, довольны: из пенала (так называют хрущевские квартиры, в среднем их площадь составляет 44 кв. м) они переехали в многоэтажки и получили по 60-70 кв. м жилья.

Схема получения нового жилья взамен пенала такова. За год до сноса дома окружные управления Департамента жилищной политики и жилищного фонда Москвы сообщают собственникам квартир о переселении. Жильцы дома могут выбрать будущую квартиру по квартирным талонам из тех вариантов, которые есть в данном округе и на которые они имеют право. Они проходят жилищную комиссию, которая дает им квартиру, заключают договор с окружным управлением Департамента и въезжают в новый дом.

Какую квартиру получат переселенцы, зависит от их статуса (собственник или наниматель) и от того, есть ли у них в собственности другая жилплощадь. В основном это касается нанимателей (жильцов муниципальных квартир). Они получают жилье по социальным нормам 18 кв. м на человека. При этом учитываются и квадратные метры их другой квартиры. А если наниматель переехал в пятиэтажку из просторного жилища меньше чем 5 лет назад, кровные 18 квадратов ему могут не выделить. Это ограничение ввели, чтобы прекратить жилищные махинации с переоформлением в сносимые дома.

Можем ли мы разъехаться?
По закону собственник жилплощади при переселении получает равнозначную жилплощадь, то есть квартиру, в которой столько же комнат, сколько было в старой. Делить ее и менять на другие квартиры сможет он сам после переезда. А вот нанимателей могут расселить жилищные комиссии например, если в хрущевке законно живут несколько семей. Надежда Мордовина, начальник отдела инвестиционных программ, переселения и ведомств управления Департамента жилищной политики и жилищного фонда в Южном административном округе, говорит, что такое бывает часто: Например, если прописанные в пятиэтажке мачеха и взрослая падчерица терпеть друг друга не могут, зачем же им давать одну квартиру и отравлять жизнь? Есть и другие причины разрешения разъездов: например, необходимые для шестерых человек 108 кв. м проще разбить на две небольших квартиры, чем искать одну просторную. По закону переселенцам обязаны дать жилье в районе проживания (это район, в котором была хрущевка, и смежные районы в границах одного округа). В случае разъезда в районе проживания должна быть одна из новых квартир, а остальные можно подобрать в других местах.

Однако селить или не селить раздельно решает жилищная комиссия. Закон ее к этому не обязывает. Знаете, сколько афер связано с разъездами! рассказывает Татьяна Геворкян, начальник юридического отдела управления Департамента жилищной политики и жилищного фонда в Западном административном округе. Люди заключают фиктивные браки, прописываются в домах под снос как члены семьи и тут же разводятся и начинают требовать, чтобы им дали отдельные квартиры.

Можно ли получить жилплощадь сверх нормы?
В некоторых случаях наниматели имеют право на дополнительную жилплощадь. Тогда, когда в семье есть тяжело больной человек, которому требуется отдельная комната или однокомнатная квартира, уточняет Ирина Птицына, юрист группы компаний Город. В частности, если у него активная форма туберкулеза, психическое заболевание, органическое поражение центральной нервной системы, тяжелая форма бронхиальной астмы, тяжелые органические поражения почек, проказа и др. Полный перечень заболеваний утвержден в Постановлении Правительства РФ №817 от 21 декабря 2004 года.

Могу ли я забрать деньги?
Собственник квартиры в пятиэтажке под снос может по желанию получить не новую квартиру, а денежную сумму в размере ее стоимости. Однако представители жилищных комиссий говорят, что таких желающих они не видели. Механизм получения денег не отработан, говорит Татьяна Геворкян. Чтобы выплатить собственнику деньги, мы должны прежде продать его новую квартиру с торгов. Это громоздкий, неудобный механизм, который требует времени. И потом, деньги ведь на руки не выдаются, а перечисляются на счет человека для покупки жилья!

По информации портала стройкомплекса Москвы, до 2011 года в столице снесут 3700 пятиэтажек общей площадью более 8,6 млн кв. м. Это значит, что в новые дома переедут около 300 тыс. семей. Триста тысяч обсуждений, решений, претензий и вопросов.

В мае 2005 года в Южном округе торжественно снесли четырехмиллионный квадратный метр ветхого жилья. Звучит внушительно, но представить сложно. А вот день, когда жильцы покинут последнюю пятиэтажку, можно будет даже в календаре отметить. Ни больше ни меньше, как день прощания с эпохой.