Ипотека и недвижимость - Где лучше страховать дачу

Некоторые маркетологи утверждают, что каждый второй покупатель, приобретающий загородную недвижимость, не прочь поселиться в деревянном доме. Несмотря на это, деревянных коттеджных поселков в Подмосковье пока совсем немного. Но рынок уже готовится отреагировать на возрастающий спрос.

Доска с почетом
Люди, изначально ориентированные на покупку деревянного дома, это или романтики, или очень современные люди, живущие на контрастных ощущениях: в городе шикарная квартира, а за городом дом, который всегда пахнет лесом, утверждает генеральный директор компании Ostogenka Real Estate Максим Сухарьков.

И романтиков, и очень современных людей среди интересующихся загородной недвижимостью много. Даже очень много. Как говорят в компании IntermarkSavills, каждый второй покупатель при прочих равных условиях выбрал бы себе деревянный дом. Причем речь идет не о покупателях экономкласса, ориентированных на дешевые вариации на тему деревянного домостроения (каркасно-щитовые технологии сборки), а о тех, чьи приоритеты попадают в элитный сегмент или, во всяком случае, хорошего уровня бизнес-класс. Для элитных домов привозят ель из северных районов Финляндии, деревья рубят в зимний период, когда сокодвижение минимально, сушат дерево в таких условиях, чтобы уровень влажности оставался одинаковым по всей длине бревна. И подобных тонкостей масса. На выходе получаются дома из клееного бруса, лафета, оцилиндрованного бревна большого сечения или кедрового сэндвича.

Какая из элитных технологий деревянного домостроения самая продвинутая, сказать довольно сложно. У каждой есть свои особенности. Самые надежные дома построенные из бревен, говорит руководитель отделения Сретенское компании Инком-недвижимость Антон Архипов. Дома из бруса менее подвержены усадке, проще в сборке, однако они и менее крепкие, нежели бревенчатые. Быстрее всего строится дом из клееного бруса, то есть распиленного, высушенного и затем снова склеенного дерева. Однако считается, что клееный брус теряет многие качества, присущие живому дереву, поэтому для строительства элитных домов его практически не используют. При строительстве элитного деревянного дома не стараются ради экономии снизить толщину и вес стен и перегородок, столярные работы в дорогих деревянных домах выполняют из древесины ценных пород (дуба, бука, красного дерева) иначе это уже не элитный дом.

Деревья на горизонте
Качественные деревянные дома получаются дороже кирпичных и тем более монолитных. Например, как поясняют в компании Vesco, в настоящее время в деревянном элитном поселке Серебряный век можно приобрести дома площадью 400-500 кв. м на участке 30-35 соток за $3,5 млн. Тогда как кирпичный коттедж площадью 500 кв. м с участком 24 сотки в аналогичном поселке, располагающемся поблизости, стоит $3 млн, то есть на 25-30% дешевле. Но покупатели готовы за них платить. Парадокс же заключается в том, что в рамках организованных коттеджных поселков рынок предложить им может совсем немногое.

Почему же девелоперы испытывают такую нелюбовь к дереву? Объяснений может быть несколько. Первая причина психологическая, с уклоном в историю. Бытует мнение, что дерево материал крайне пожароопасный. Вспоминают, например, как горела деревянная Москва в эпоху наполеоновского нашествия. Вот только и времена давно изменились, и технологии. Во-первых, пожароопасность легко компенсируется при помощи специальных пропиток, а во-вторых, на самом деле горит дерево довольно медленно. Именно по этой причине европейские стандарты для общественных зданий требуют установки деревянных балок, а не металлических. Самое страшное при пожаре в общественном здании это обрушение крыши, когда в здании находятся люди. А для обрушения деревянной балки потребуется в три раза больше времени, чем металлической. Металл под воздействием огня деформируется деревянная же балка до тех пор, пока механически не прогорит, будет амортизировать.

Вторая причина связана с мнением, что дерево как материал не является признаком элитности. Элитные проекты с деревянными домами в первую очередь являются таковыми в силу своего расположения, а не материала, из которого они сделаны, и могут похвастаться высокими природно-рекреационными характеристиками, например лесным массивом, берегом озера, рекой, водохранилищем, либо находятся в престижном статусном месте Жуковка, Барвиха, Николина Гора, Архангельское, говорит директор департамента инвестиционного консалтинга и аналитики компании Усадьба Иван Шульков. Правда, в таком случае не понятно, зачем же люди, купившие земли в самых дорогих местах, все-таки выбирают для строительства дома дерево.

Наиболее же близким к истине видится объяснение, которое дает руководитель отдела загородной недвижимости компании IntermarkSavills Нина Резниченко. Земля вблизи Москвы слишком дорога, поэтому желание девелоперов выжать из нее по максимуму вполне понятно, говорит она. А из-за специфики деревянного домостроения выжать (и по времени строительства, и по плотности застройки) столько же, сколько при использовании иных строительных технологий, не получится. Потому, думаю, несмотря на существующий спрос, едва ли стоит ждать появления с ближнем радиусе Москвы множества деревянных поселков. Иное дело удаленные территории, где порядок цен на земельные ресурсы несколько иной. В связи с растущей популярностью дальних дач (это касается как раз сегмента бизнес-класса и даже элитной недвижимости) там такие проекты появляться будут. Более того, именно на деревянные дома они будут ориентированы. Все же сами слова дача и дерево ассоциируются с отдыхом, и обладателям монолитных и прочих домов вблизи Москвы вдали от столичного шума захочется иметь именно деревянный коттедж.

Не надо смешивать
Любопытно, что два элитных деревянных поселка находятся в стороне от самых дорогих подмосковных направлений (Рублевки и Новой Риги). Речь идет о поселке Нахабино Кантри клаб, расположенном на Волоколамском шоссе в 15 км от МКАД, говорит исполнительный директор компании Blackwood Мария Литинецкая. В нем представлено порядка 100 домовладений из дерева. Второй это Серебряный век, располагающийся на территории поселка Новоглаголево на удалении 33 км от МКАД по Киевскому шоссе. Дома в нем из клееного бруса. Последний интересен тем, что объединяет в себе небольшое количество объектов всего 21 домовладение, которые располагаются на лесных участках. Таким образом, он получает статус камерного, закрытого поселка.

На Рублевке тоже есть деревянная элита. Таковым является поселок Усово на Рублево-Успенском шоссе (на самом деле это два поселка, которые чаще называют Олимпик лайн 1 и Олимпик лайн 2), говорит Максим Сухарьков. В нем 16 возведенных по одному проекту домов. Но этот проект давно реализован, и на сегодняшний день продаж в нем нет.

Если критерии элитности (в том числе и по удаленности от Москвы) расширить, то примеров будет больше. Вообще, для таких поселков девелоперы предпочитают выбирать места неподалеку от леса или водоема, где деревянные дома смотрятся наиболее органично и гармонируют с окружающим ландшафтом, рассказывает Антон Архипов. В Подмосковье популярным местом для деревянного домостроения являются окрестности Истринского водохранилища. Поблизости от его берегов расположены такие коттеджные поселки, как Истра Кантри Клаб (Новорижское шоссе, 38-й км), Истра Лэнд (Пятницкое шоссе, 45-й км). Купить деревянные дома можно в коттеджном поселке Лама-Лама (Новорижское шоссе, 80-й км) он состоит из деревянных домов в стиле альпийского шале. В коттеджном поселке Усадьба Духанино-2 (Новорижское шоссе, 45-й км) предлагаются участки с готовыми деревянными домами. Приобрести деревянные дома в организованном коттеджном поселке можно и на других направлениях. Например, только деревянные дома входят в состав поселка Финская деревня, расположенного в 57 км от МКАД по Симферопольскому шоссе.

Деревянные коттеджи можно обнаружить и в смешанных (по строительной технологии) проектах. На Осташковском шоссе в поселке Пирогово наряду с кирпичными домами есть проекты из дерева. Имеются деревянные дома бизнес-класса в поселках на Дмитровском шоссе Грибки и Живописный (стоимостью $1 млн). Есть и еще несколько примеров смешанных поселков, но их тоже совсем немного. Деревянные дома по большей части возводятся либо в зоне стихийной застройки, либо в коттеджных поселках, изначально предназначенных для реализации концепции деревянного домостроения, говорит Антон Архипов. Архитектура деревянного дома очень самобытна, такой дом будет выбиваться из ряда и нарушит архитектурную целостность поселка. Комбинировать деревянные и кирпичные дома нецелесообразно: их практически невозможно вписать в единую стройную концепцию.

Наверняка возрастающий спрос на деревянное домостроение заставит рынок отреагировать уже в ближайшее время. Пока же приверженцам бревна и клееного бруса приходится в основном возводить дома на участках без подряда.
Как утверждают страховщики, летом на даче наиболее весомым страховым риском является пожар. Но если вы застраховали свой дом от пожара, а имел место поджог, то страховая компания вам не заплатит. Так что, как и всегда при покупке страховки, нужно внимательно читать договор, чтобы не оказалось, что деньги выброшены на ветер.

По оценкам большинства страховщиков, в России сегодня страхованием охвачено не более 20% дач (самые оптимистичные данные 40%). В Московском регионе, правда, ситуация заметно лучше. По мнению руководителя дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы Уралсиб Алексея Козьмина, в Подмосковье застраховано порядка 70-80% дач. И, по мнению участников рынка, доля страхователей с каждым годом увеличивается, что напрямую связано с ростом доходов населения и развитием загородной ипотеки.

Впрочем, вероятность наступления страхового случая на даче, по оценкам самих страховщиков, колеблется от 1 до 10%. Вероятность, то есть частота, наступления дачного страхового случая достаточно мала и в среднем по России составляет не более 5%: на 20 застрахованных дач приходится один страховой случай. Для дорогих строений вероятность страхового случая еще ниже 0,5%. Такие дома, как правило, хорошо охраняются, построены и оборудованы более качественно. Для недорогих дач риск значительно выше и приближается к 10%, рассказывает Алексей Козьмин. По оценкам же замгендиректора СК ГУТА-Страхование Павла Башнина, страховой случай происходит в среднем с одним из ста домов. Но этот случай может оказаться вашим, так что, конечно, дачу лучше застраховать. Только к выбору страховки следует подходить тщательно.

Коробочный стандарт
Если у вас недорогая дача, можно купить стандартную, или, как говорят, коробочную, страховку, которая обычно покрывает риски пожара, противоправных действий третьих лиц, повреждения водой и стихийных бедствий. Кроме того, в этот список чаще всего входят взрыв бытового газа, наезд транспортных средств и падение летательных аппаратов, удар молнии, терроризм.

В отличие от классического страхования имущества коробочная страховка, по сути, не учитывает индивидуальных особенностей дома. Как правило, страхователю на выбор предлагается несколько страховых сумм (то есть якобы оценочная стоимость имущества), а иногда и наборов страховых рисков. При этом осмотр самого дома не производится. Таким образом, страховщик фактически страхует объект вслепую, поэтому главный плюс этой страховки простота и скорость оформления полиса. В то же время, как и в случае с любым другим страховым продуктом, чем проще и обобщеннее условия полиса, тем сложнее добиться реальных выплат. В коробочных полисах, как правило, устанавливаются ограничения по выплатам за единицу пострадавшего имущества независимо от ее реальной стоимости. Поэтому полного погашения всех убытков, естественно, не будет.

Если страхователь желает защитить родные шесть соток с находящимися на них небольшим домиком и банькой, то коробочный вариант страховки оптимальный, считает директор центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы Виктория Цирер. Коробочные страховки удобны для стандартных дачных строений общей стоимостью до 1,5 млн руб. тем, что не требуют осмотра имущества и нужен минимум времени для оформления полиса.

А вот владельцам дорогих домов страховщики рекомендуют страховать имущество на индивидуальных условиях. Владельцам дорогой загородной недвижимости лучше воспользоваться классикой страхования потратить больше времени на общение со страховым агентом, зато будет возможность выбрать оптимальное страховое покрытие, установить страховые суммы, соответствующие действительной стоимости объектов страхования, говорит начальник управления страховых проектов СК Капиталъ Страхование Марьяна Протасова. В случае классического страхования загородных строений учитываются индивидуальные потребности каждого клиента и страховая выплата производится в размере реального ущерба без каких-либо ограничений по сумме.

В классических продуктах нагруженная процедура оформления договора страхования (осмотр, оценка, составление описи, нужно представить страховой компании правоустанавливающие документы, справку БТИ и т. д.). Коробочные же подразумевают, что страховая компания верит клиенту на слово, не требует от него ни заявления, ни документа, подтверждающего право собственности, и т. д., рассказывает исполнительный вице-президент группы Ренессанс страхование Наталья Карпова. Однако в случае с классическими продуктами легче процедура урегулирования убытка, потому что все ваше имущество было заранее подробно описано по реальной стоимости. В итоге у страховой компании не возникает сомнений по поводу того, что из заявленных убытков было реально застраховано и на какую сумму.

Кроме того, владельцам дорогих дач страховщики рекомендуют отдельно застраховать имущество в доме и отделку. Риски ущерба ландшафтного дизайна также страхуются отдельно.

Цена спокойствия
Стоимость страховки напрямую зависит от того, из каких материалов построен дом. Средняя стоимость страхового имущественного полиса для деревянных домов составляет порядка 0,4-0,8% страховой суммы и 0,2-0,6% для кирпичных строений. При этом базовый тариф может быть увеличен процентов на пятнадцать, если дача расположена в неблагоприятном с точки зрения вероятности страховых случаев районе. Среди страховщиков неблагоприятными считаются районы, находящиеся на местах бывших торфоразработок. Это связано с общей пожароопасной обстановкой. В качестве примера можно привести Шатурский район, говорит начальник отдела страхования имущества и ответственности СК РК-гарант Константин Смирнов. К пожароопасным относят также Егорьевский, Орехово-Зуевский, Ногинский и Луховицкий районы. Что касается противоправных действий, то тут, по нашей статистике, один из лидеров Орехово-Зуевский район. Этот район отличается довольно напряженной криминальной обстановкой, отмечает Константин Смирнов. В Солнечногорском районе нередки стихийные бедствия, там сильные ветры, добавляет Наталья Карпова.

В то же время страхователь может снизить стоимость страховки, уменьшив вероятность страховых случаев. В частности, в Ренессанс страховании тарифы на страхование загородной недвижимости снижаются, если установлена пожарная сигнализация (5%), присутствует сторож на участке (15%), работает ЧОП (10%), есть охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает восьми лет (3%). Один из способов сэкономить для страхователя использовать франшизу, то есть взять на себя часть риска. Это удешевляет полис, говорит руководитель департамента массовых видов страхования Росгосстраха Александр Блайвас. Например, при стоимости дачи 120 тыс. руб. стандартный дачный полис в Росгосстрахе обойдется клиенту в среднем в 720 руб. в год. Если же по полису применяется франшиза в 1% страхового покрытия (то есть 1200 руб.), то сам полис будет дешевле на 5% и обойдется клиенту уже в 684 руб. Если же при этом наступит страховой случай, оцениваемый компанией, допустим, в 12 тыс. руб., то на руки страхователь получит сумму за вычетом франшизы 10,8 тыс. руб..

Уменьшить цену полиса можно, отказавшись от страхования каких-то рисков, например риска терроризма. Однако главная часть стоимости дачного полиса (около 60-70%) приходится на риск, на котором экономить нельзя, это пожар. Впрочем, случается всякое так, в прошлом году не повезло клиентке Московской страховой компании (МСК). В трубу ее дачного дома ударила молния. В результате сильнейшего перепада электричества сгорела вся проводка и вся техника, находившаяся в доме: холодильник, телевизор и т. д., рассказывают в МСК. Или, например, в Военно-страховой компании был страховой случай, когда неизвестные третьи лица проникли в загородный дом и, разобрав печь, похитили ее металлическую основу. Важный нюанс, на который указывает руководитель управления по развитию агентской сети СК Стандарт-Резерв Светлана Ермошина: Если, например, дом был застрахован по риску пожар, а произошел поджог, то выплаты не будет, так как поджог это противоправные действия третьих лиц, а этот риск в полис не входит.

Подводные камни
Главное правило при покупке любого страхового продукта внимательно читать договор. Как это ни банально звучит, обращайте внимание на то, что именно и от каких рисков вы страхуете, а также какие есть исключения. Немаловажный фактор в выборе страховой компании механизм расчета страхового возмещения: по удельному весу (доле страховой суммы) элементов строения, установленному в заявлении или условиях страхования, или же по фактическому ущербу. Если выплата производится в соответствии с удельным весом, то, например, на фундамент может приходиться 9% общей страховой суммы по строению, на несущие стены и перегородки 34%, на крышу 8% и т. д., рассказывает начальник отдела имущественного страхования физических лиц компании АльфаСтрахование Людмила Карпова. Соответственно, если страховая сумма установлена в размере $100 тыс., то как возмещение ущерба по крыше вы получите не более $8 тыс., несмотря на то что на ее восстановление реально может понадобиться $10 тыс. Если же выплата производится по фактическому ущербу, то вы получите именно $10 тыс..

Еще до заключения договора страхования необходимо уточнить, какие документы понадобятся при выплатах. По правилам большинства страховых компаний возмещение ущерба, причиненного имуществу, может получить только его владелец. У нас есть множество примеров, когда страхователь не может предъявить ничего, кроме регистрации права собственности на землю. Особенно часто это происходит при страховании дачных домов в сельской местности, когда отсутствуют номера участков и нет разрешения на строительство, рассказывает Павел Башнин. В таком случае в выплате может быть отказано.

Хотя бывает, что самое сложное для страхователя найти дом, который страхуется. В компании ГУТА-Страхование вспоминают: В прошлом году владелец дачного дома в одной из деревень Московской области обратился к нам в компанию за возмещением ущерба дом пострадал в результате противоправных действий третьих лиц. Список повреждений был велик: кража внутренней отделки, частичное повреждение конструктивных элементов дома. Украли даже забор, который, правда, не был застрахован. До этого страхового события страхователь не бывал в родных местах больше пяти лет и посетил загородный дом уже вместе с милицией. Следующая поездка состоялась с сотрудниками департамента урегулирования убытков страховой компании и представителем независимой экспертизы, которые должны были осмотреть дом и оценить причиненный ущерб. Неизвестно, каким образом страхователь показывал дорогу милиции, но поездка с нашими сотрудниками до его дома растянулась на целый день, вспоминает Павел Башнин. В результате сотрудники вместе со страхователем бродили по лесу часов пять, пока случайно не набрели на местных жителей, которые и указали нужное направление. В конце концов дом нашли, осмотрели, страховое возмещение полностью выплатили.