Ипотека и недвижимость - Кредитная история

Итоги четырехлетней экспериментальной деятельности ССК, а также оставшуюся часть работы в Западном округе посетители выставки могли увидеть на сравнительно небольших макетах квартала 34 - 35 муниципального района "Проспект Вернадского" и участка Никулинской улицы. Но в реальном измерении объем сделанного за эти годы очень велик. На практике доказана жизнеспособность, надежность, эффективность и популярность собственной оригинальной схемы небанковского ипотечного кредитования. В качестве генерального инвестора ОАО "ССК" с привлечением средств физических лиц - покупателей жилья - построило и сдало в эксплуатацию 73 тысячи квадратных метров жилой площади по улице Лобачевского, 92, корпуса 1, 2, 3, 4, три монолитных 25-этажных жилых дома, один из которых отдан под переселение жителей из снесенных пятиэтажек по улице Удальцова, и жилой кирпично-монолитный комплекс с гаражами, школой. Закончилось строительство элитного комплекса площадью 21 тысяча квадратных метров на улице Коштоянца, дом 6, корпус 1, и дом 8, корпус 1, с подземными гаражами, а также монолитные муниципальные жилые дома площадью 30 тысяч квадратных метров на улице Никулинской, 6, корпуса 1 и 2.

Все построенные, строящиеся и проектируемые коммерческие и муниципальные дома полностью соответствуют параметрам современного столичного жилья: удачное месторасположение, хорошие экологические условия, полностью благоустроенная и огороженная территория, удобная планировка квартир, высокий уровень комфортности. Проекты жилых комплексов предусматривают наличие подземных гаражей и многоярусных паркингов, магазинов и предприятий бытового обслуживания, школ и детских площадок.

В настоящее время ОАО "ССК" ведет строительство предназначенного для коммерческой реализации монолитно-кирпичного жилого комплекса площадью 71 тысяча квадратных метров с подземными гаражами и объектами социальной инфраструктуры на улице Удальцова, 79-1, 81-1, 69-1, 77-1. Комплекс будет сдаваться по корпусам с конца 2003-го по III квартал 2004 года. Параллельно за счет средств, получаемых от реализации коммерческих квартир, ССК строит еще 3 монолитных муниципальных дома площадью 45 тысяч квадратных метров на Никулинской улице, 2, 5 и 6. Планы до 2006 года предусматривают застройку таких престижных мест, как проспект Вернадского, 52-56, и улица Удальцова, 71-1, 73-1. На этом экспериментальная программа по развитию ипотеки и реконструкции пятиэтажного фонда в Западном административном округе завершится.

ОАО "ССК" как организация Правительства Москвы (городу в лице Департамента имущества принадлежат 100 процентов акций) традиционно участвует во всех выставках "Realtex". В следующем году в Манеже Строительная сберегательная касса уже в новом качестве может предложить потенциальным инвесторам из числа физических лиц ипотечное жилье за пределами ЗАО. При этом хорошо зарекомендовавшая себя и на сегодняшний день единственная в своем роде небанковская схема кредитования принципиально не изменится. Как и раньше, инвесторы будут вносить первоначальный взнос в размере 5 процентов от общей стоимости выбранной квартиры, затем в период строительства - еще 45 процентов равными долями. После сдачи дома в эксплуатацию квартира оформляется в собственность с одновременным заключением договора залога. Оставшаяся половина стоимости погашается за 3 года под 8 процентов годовых. В ближайшее время планируется увеличение срока кредитования до 5 лет.

В 2004 году в Москве начнется поэтапный переход на возмездную основу приобретения жилья очередниками. В связи с этим Строительная сберегательная касса больше не будет финансировать возведение домов для переселения. За счет средств от реализации коммерческих квартир планируется строить дома индустриальных серий, предназначенные для улучшения жилищных условий очередников по льготной схеме ипотечного кредитования, с учетом сроков постановки на очередь и положенных жилищных субсидий. Стоимость квартиры при этом будет эквивалентна ее себестоимости. Развитие такой системы позволит без привлечения бюджетных ресурсов сократить очередь на получение жилья. Предполагается, что для реализации этой важнейшей программы Строительной сберегательной кассе ежегодно будут выделяться земельные участки в различных районах города под строительство не менее 50 тысяч квадратных метров жилья за счет средств населения, в том числе муниципальных очередников.
В финансовом мире КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ это мера доверия к заемщику: как он возвращает взятые в долг деньги.

С 1 июня 2005 года был принят Федеральный закон О кредитных историях, который вступил в действие с 1 сентября 2005 года. Всем желающим получить кредит, будет необходимо дать согласие на предоставление о них информации в бюро кредитных историй.

Последствиями отказа с Вашей строны о предоставлении такой информации могут стать:

-увеличение процентной ставки по кредиту
-отказ от предоставления кредита.

Итак, попробуем разобраться в том, какие последствия повлечет за собой создание единой базы кредитных историй.

Кредитная история - это показатель платежеспособности заемщика. В ней должны будут отображаться :

-информация о погашении предыдущих кредитов в различных банках
-расчеты с операторами сотовой связи
-расчеты со страховыми компаниями
-коммунальные платежи
-судебные споры связанные с займами

Кредитная история заемщика станет одним из основных факторов, влияющих на кредитный рейтинг гражданина. Именно этот рейтинг и используется банками в качестве оценки благонадежности заемщика.

Все кредитные истории должны аккумулироваться в специальных организациях Бюро кредитных историй. Для этого банк кредитор запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из БКИ.

Бюро Кредитных Историй (БКИ) - это организация, внесенная в государственный реестр, предоставляющая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Банк делает туда запрос о конкретном заемщике и БКИ формирует кредитный отчет на основании имеющейся информации.

Какие могут возникнуть нюансы на этом этапе.

Если вы уже брали кредит в другом банке и еще не погасили его, то при согласии предоставить эту информацию вы с большой вероятностью не сможете взять второй кредит, так как банки чрезвычайно неохотно выдают кредиты при наличии у заемщика непогашенных долгов.

Заемщик может полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, заявление о внесении изменений и дополнений в эту кредитную историю.

Получив отчет от БКИ, банк принимает решение о кредитовании клиента. Ниже представлена принципиальная схема взаимодействия всех участников.

Конечно при внедрении такой системы, возникает много вопросов и сложностей, к основным можно отнести :

-Безопасность (насколько будет конфиденциальна информация, поступающая в БКИ)
-Бюрократия (увеличение документооборота на получение кредита)
-Время (для набора определенного рейтинга требуется довольно длинная история)

Но как и все новое, система конечно будет дорабатываться. Ведь создание общей системы кредитных бюро - общепринятая международная практика цивилизованных рыночных отношений, к которой мы стремимся. Она позволит значительно снизить кредитные риски банков и как следствие ставки по кредитам.

Клиент - заемщик обращается в банк А за кредитом

Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ

Заемщик дает банку письменное разрешение

Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика

БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А.

Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.