Ипотека и недвижимость - Госдума изымает страховщиков из ипотеки</a>

КС разрешил бесплатно приватизировать жилье, полученное по договору социального найма после 1 марта 2005 года. В то же время суд счел не противоречащим Конституции положение жилищного законодательства, в соответствии с которым бесплатная приватизация жилых помещений государственного или муниципального жилищного фонда запрещается с 1 января 2007 года.

Поводом к рассмотрению вопроса послужил запрос Верховного суда РФ и жалоба ряда граждан. Заявители просили проверить, соответствует ли Конституции подпункт 1 статьи 2 и статья 12 федерального закона О введении в действие Жилищного кодекса РФ. Согласно названным нормам, запрещается приватизация жилых помещений, предоставленных гражданам по договорам социального найма после 1 марта 2005 года, а после 1 января 2007 года вообще запрещается приватизировать жилые помещения государственного или муниципального жилищного фонда, сообщает ИТАР-ТАСС.

Заявителю Хайдару Орлову - инвалиду Великой Отечественной войны - к 60-летию Победы была предоставлена квартира взамен той, в которой он проживал со своей семьей - женой и внуком. Однако в приватизации квартиры ему было отказано, несмотря на то, что свое право на однократную приватизацию жилья ни он, ни члены его семьи так и не реализовали. Заявители указывают на то, что в соответствии со статьей 55 Конституции РФ в России не должны издаваться законы, отменяющие или умаляющие права и свободы человека. Они отмечают также, что названные нормы противоречат конституционным требованиям справедливости и ставят граждан, получивших жилье после 1 января 2005 года, в неравное положение по сравнению с теми, кто получил жилье ранее по тем же основаниям. То есть, по мнению заявителей налицо нарушение конституционного принципа равенства всех перед законом, кроме того, запрет на приватизацию государственного и муниципального жилья неизбежно нарушит права несовершеннолетних, которые в силу возраста не смогут воспользоваться своим правом на однократную бесплатную приватизацию жилья.

Представитель Верховного суда РФ Валентин Ершов, выступая 20 апреля на заседании КС, также заявил, что ограничение на приватизацию социального жилья после 1 марта 2005 года не соответствует Конституции.

Противоречит Конституции и положение этого закона, которое запрещает бесплатную приватизацию жилья после 1 января 2007 года. Со своей стороны Конституционный суд указал, что право граждан на бесплатную приватизацию жилья относится к категории приобретаемых в силу закона социально-экономических прав, а потому федеральный законодатель, внося изменения в регулирование этого права, не может действовать произвольно и допускать отступления от конституционного принципа равенства. Поскольку социальное жилье, полученное гражданами как до, так и после 1 марта 2005 года, было получено из государственного и муниципального жилищного фонда, правовой режим этих помещений является одинаковым, что не предполагает различий в правах, приобретаемых гражданами.

Таким образом, КС пришел к выводу, что часть 1 статьи 4 закона О приватизации жилищного фонда в РФ, вводящая запрет на приватизацию социального жилья, полученного после 1 марта 2005 года, противоречит части 2 статьи 19 Конституции РФ, согласно которой государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина. В соответствии с постановлением КС, дело заявителей Орловых должно быть пересмотрено в установленном порядке, если для этого нет иных препятствий.
Вчера Госдума приняла в первом чтении поправки в закон Об ипотечных ценных бумагах. Особенно обсуждаемым на рынке изменением стало изъятие из закона положения о страховании пользователем ипотечного кредита своих жизни и здоровья. По мнению правительства, подготовившего поправки, это снизит стоимость ипотечных кредитов для граждан. Банки и страховщики категорически не согласны.

Проект закона О внесении изменений в федеральный закон 'Об ипотечных ценных бумагах' успешно прошел вчера процедуру первого чтения в Госдуме. Он направлен на устранение законодательных препятствий для выпуска ипотечных ценных бумаг. Развитие же рынка ипотечных бумаг, по мнению правительства, повысит доступность ипотечных кредитов. В качестве способа снижения расходов заемщика ипотеки предлагается исключить из закона об ипотечных ценных бумагах необходимость заемщика страховать жизнь и здоровье.

Как говорится в пояснительной записке к проекту, указанный вид страхования является чрезмерным, поскольку кредитор... уже имеет достаточное обеспечение своих имущественных притязаний в виде залога недвижимого имущества. Как заявил Ъ глава банковского комитета Госдумы Владислав Резник, принятие закона приведет к снижению стоимости ипотечных кредитов. Банки могут добровольно требовать от заемщика такую страховку, но нет необходимости делать это в обязательном порядке.

В настоящее время пользователь ипотечного кредита страхует несколько рисков само недвижимое имущество, которое приобретается по договору, свою жизнь и здоровье и право собственности на приобретенную недвижимость (последнее, правда, встречается все реже). Расходы на страхование у заемщика составляют 0,8-2% от суммы кредита. В свою очередь, тариф на страхование жизни и здоровья заемщика в ипотеке составляет от 0,19% для молодых заемщиков, в среднем же по рынку это 0,4% от суммы кредита. Иными словами, на последнюю величину снизятся затраты заемщика в случае, если банки откажутся требовать этот полис при выдаче кредитов.

Банки этого делать пока не собираются. Отказ от этого вида страхования усложнит жизнь банку и создаст проблемы родственникам заемщика в случае его смерти, считает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов. Страхование жизни и здоровья заемщика не является избыточным, согласен с ним начальник управления ипотечного кредитования 'Абсолют банка' Сергей Даньков. Этот вид в большей степени, чем другие принятые в ипотеке виды страхования, позволяет банку минимизировать самые важные риски. По его словам, Абсолют банк не планирует отказываться от требований получения клиентами полиса страхования жизни и здоровья при оформлении ипотечных кредитов: Слишком велик покрываемый ими риск.

Страховщики тоже удручены принятой поправкой. Это в первую очередь бьет по заемщику, который лишается защиты в случае получения инвалидности. И родственники его также остаются без помощи, если заемщик умирает, заявил Ъ начальник отдела центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус. Это повышает и риски банков по невозврату ипотечных кредитов. По его словам, страховщики в случае отказа банков от такого вида страхования теряют небольшой рынок в прошлом году по этому виду порядка 30 компаний собрали около $8 млн премий.

У банков начнутся проблемы, если они не станут требовать с заемщиков такой полис, считает и замглавы страхового дома ВСК Елена Веневцева. Со временем те, кто сейчас взял ипотечные кредиты, будут становиться старше, у них могут появиться проблемы со здоровьем. Кроме того, по ее словам, страховщиков надо не вычеркивать из ипотеки, а, напротив, прочно привязывать их к ней для ее же развития. На Западе ипотека выросла на накопительном страховании жизни, говорит госпожа Веневцева. Там такой полис можно использовать в качестве залога в банке для получения ипотечного кредита. А у нас это законодательно запрещено.